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私人銀行起源于局勢動亂的中世紀歐洲,王公貴族為了生存逃亡到各地,為了不讓財富丟失,他們只能委托值得信賴的管家和銀行家對其財產進行照看和管理。這批管家和銀行家便成了最早的私人銀行家,他們的核心工作便是幫助囑托人實現財富的保值。
私人銀行的本質是結構化財富管理,可以指針對特定客戶的特殊金融服務,也可以指針對特定客戶、提供特殊金融服務的機構。作為一種向高凈值客戶個人及其家族企業提供綜合化金融服務和全方位非金融服務的業態,私人銀行無疑是整個金融服務業的“王者”。
目前已有許多銀行明確開展了私人銀行業務,其業務發展特點可總結為如下的“三”字經。
“三類”服務理念,以家業管理為第一理念、以交心服務為第二理念、以智慧服務為第三理念。
“1+1+N”三重服務模式,第一個“1”代表與私人銀行客戶“親密接觸”的客戶經理,第二個“1”代表為客戶經理提供咨詢顧問服務的私人銀行家,“N”表示為私人銀行家提供業務支持的海內外專家咨詢股份團隊。在實際業務中,根據具體情況可進行變通。
“三分”資金門檻,從門檻額度上看,各家門檻從200萬到1000萬不等。從歸屬地來看,多數銀行并不限于非本行資產;但有的銀行卻明確提出限本行資產。從統計口徑來看,時間跨度層面,有的限定是總額,有的則是三個月日均不等;統計范圍層面,有的以存款和投資為主,其他私行則包含更多可能的資產。
“三級”服務對象。私人銀行不僅服務于私人銀行客戶自身,更應服務于私人銀行客戶背后的家族及其所擁有的家族企業,三者的金融服務側重點依次為財富增值保值、財富傳承以及上市融資投資等,非金融服務則比較注重秘書服務、高級管家服務和行政主管服務。
尋求適合中國國情的私人銀行發展模式
宿靖海:“我們一直在等待中國財富管理的春天。不論以何種方式發展,私人銀行都必須提升自己的服務功能,以幫助客戶實現自身的財富管理目標。對于中國高凈值人士的財富目標,市場的認識是基本一致的,那就是中國的高凈值人士普遍關注財富保值和財富增值,并越來越重視財富傳承。
財富保值對私人銀行功能的要求集中表現在基于資產管理功能下的產品研發層面。
財富增值對私人銀行的功能要求更為復雜,至少包括基于資產管理功能下的投資能力和提供方便信貸渠道的融資功能。
財富傳承對私人銀行功能的要求,相較于財富保值和財富增值來說最為復雜,因為它表現為對資源平臺功能的要求。財富傳承目標需要私人銀行整合子女教育、移民留學、法律稅務等方面的資源,并提供與傳承目標相配套的金融工具。
從中國私人銀行客戶財富保值、增值和傳承的財富管理目標來看,中國私人銀行的功能只有超越了傳統的零售銀行渠道,才能體現出私人銀行的存在價值。這種超越至少要表現在三個層面,一是資產管理功能的超越;二是融資功能的超越;三是平臺功能的超越。所以不管未來中國私人銀行的發展模式如何,趨勢是顯而易見的:第一,中國私人銀行業將更加重視資產管理能力的提升。第二,中國私人銀行業將更加關注企業主客戶,及其背后企業的融資問題。第三,私人銀行將更加注重同外部機構的合作,并形成服務客戶的資源平臺。
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